Prêt garanti à rembourser et plus de trésorerie : que faire ?

Un prêt garanti, c'est quoi

Un prêt garanti est un prêt accordé par une banque dont le remboursement est en partie garanti par un tiers, souvent un organisme public, en cas de défaillance de l'entreprise. La garantie protège la banque, pas l'entreprise : si vous ne remboursez pas, le garant intervient auprès de la banque, et la dette ne disparaît pas pour autant.

Les modalités de ces prêts, de leur remboursement et de leur aménagement éventuel dépendent des contrats et des dispositifs concernés, qui évoluent. C'est un professionnel (expert-comptable, avocat) et votre banque qui vous diront ce qui s'applique à votre cas.

Beaucoup de fondateurs ont une idée fausse : « c'est garanti, donc si je ne paie pas, ce n'est pas si grave. » La garantie protège la banque. Pour l'entreprise, un prêt garanti impayé reste un prêt impayé, avec les mêmes conséquences, et une dette qui ne s'évapore pas parce qu'un garant a payé la banque à votre place.

Quand les échéances deviennent trop lourdes

Trois situations se présentent, et elles n'appellent pas la même réponse.

L'échéance passe, mais de justesse

C'est le moment d'agir, pas d'attendre. Une demande d'aménagement faite quand on paie encore se discute. Lisez comment renégocier un prêt professionnel : les principes sont les mêmes, avec la garantie en plus dans la discussion.

L'échéance ne passe plus, mais le reste tient

La banque doit être prévenue avant le rejet, pas après. Avec une trésorerie à 13 semaines et une explication. Le fait qu'un garant existe ne vous dispense pas de cette conversation, au contraire.

L'échéance ne passe plus, et le reste non plus

Cotisations, impôts, fournisseurs, loyer en retard : la question dépasse le prêt. Elle s'appelle peut-être cessation de paiements, et elle demande un avocat cette semaine. Dans ce cas, certaines procédures prévoient un traitement de l'ensemble des dettes, prêt garanti compris, selon des règles précises.

Avant d'appeler, écrivez en 5 lignes ce que vous demandez : un report, un allongement, une période où l'on ne paie que les intérêts. Vous ne connaissez pas encore ce qui est possible pour votre contrat. Mais une demande formulée oblige la banque à répondre sur quelque chose, pas sur votre inquiétude.

Ce que la banque regardera

• Pourquoi la trésorerie a baissé : activité, marges, retards clients, charges.
• Ce que vous faites pour la remonter.
• Si l'entreprise fonctionne sans vous : qui relance, qui chiffre, qui décide.
• Vos autres dettes. Elle les connaît en partie. Dites le reste.

Une chose à ne pas faire : contracter un nouveau crédit, avec une caution personnelle, pour rembourser le prêt garanti. C'est déplacer le problème vers vous-même, souvent sans l'avoir mesuré.

La trésorerie qui manque est souvent dehors

Un prêt garanti a souvent servi à passer une période où les clients payaient mal. Si les clients paient toujours mal, le prêt n'a rien réglé, il a reporté. Disons 36 000 € de factures en retard : c'est plusieurs échéances. Si personne n'a le droit de relancer sauf vous, elles attendent.

C'est ce que la série Remplaçables filme pendant 5 jours, puis 90 : l'argent le deuxième jour, la feuille A4 le troisième, une machine qui relance la nuit le quatrième, jamais avant que quelqu'un en ait reçu la permission. Chaque vendredi, 20 minutes, la paie du 28 en première question. L'entreprise peut échouer et on le montre. Vous pouvez candidater.

Ce soir : trois chiffres sur une feuille

L'échéance mensuelle du prêt. Le solde du compte. Le total des factures clients en retard. Posez-les côte à côte. Si le troisième dépasse le premier plusieurs fois, vous savez où aller chercher avant de demander quoi que ce soit à la banque. Demain, un message à votre expert-comptable avec ces trois chiffres et une question : « Est-ce qu'on demande un aménagement, et comment ? »