Lettre de la banque : comment la lire quand l'entreprise est en difficulté

Ouvrir, lire, dater

Première règle : ouvrir. Une lettre non ouverte ne suspend rien. Deuxième règle : noter la date de réception, parce que certains courriers font courir des délais. Troisième règle : ne pas répondre à chaud. Ni par téléphone, ni par mail, ni en se rendant à l'agence pour s'expliquer. D'abord comprendre, puis consulter, puis répondre.

Pour ce que la lettre implique dans votre situation, c'est un professionnel (avocat, expert-comptable) qui vous dira ce qui s'applique à votre cas.

Les grands types de courriers, en termes généraux

Le courrier d'information ou d'alerte

La banque signale une situation : dépassement, rejet, mouvement inhabituel. Il ne demande pas forcément de réponse, mais il dit que quelqu'un regarde votre compte. C'est le bon moment pour appeler, avant qu'un courrier plus sérieux n'arrive.

La demande de régularisation

La banque demande de ramener le compte dans les limites convenues, ou de payer une échéance en retard, souvent avec un délai. Le ton monte. Les options existent encore.

La dénonciation ou la mise en demeure

Ce sont des courriers plus formels. Ils peuvent annoncer la fin d'un concours, un découvert par exemple, ou exiger le paiement d'une somme. Ils ont des conséquences juridiques, souvent avec des délais. C'est le genre de lettre qu'on apporte à un avocat le lendemain, pas la semaine suivante. Lisez aussi que faire quand le découvert est coupé.

Le courrier qui concerne une garantie

Certains courriers s'adressent à vous non comme fondateur mais comme personne qui s'est portée caution. Le ton, les conséquences et les délais ne sont pas les mêmes. Si vous voyez votre nom personnel plutôt que celui de l'entreprise en haut de la lettre, c'est un signal fort : avocat, rapidement.

Ce qu'il faut regarder en premier

• Ce qu'on vous demande exactement : payer, régulariser, répondre, rien ?
• Pour quelle date.
• Quel contrat est concerné : découvert, prêt, garantie, compte.
• Ce qui se passe si vous ne faites rien, tel que la lettre le décrit.
• S'il y a mention d'une caution personnelle ou d'une garantie : c'est un signal d'urgence.

Une erreur fréquente : répondre à la lettre par un virement partiel sans rien dire, en espérant que ça calme. Ça ne calme pas. Ça montre qu'il y a de l'argent et pas de plan. Un paiement accompagné d'un mail qui explique et propose vaut bien plus que le même paiement en silence.

À qui la montrer, dans quel ordre

1. Votre expert-comptable, le jour même, en photo. Il vous dira s'il faut un avocat tout de suite.
2. Un avocat, si la lettre est formelle ou mentionne des conséquences juridiques.
3. Le banquier, ensuite, avec une réponse préparée et des chiffres : une trésorerie à 13 semaines et la balance âgée clients.

Cet ordre n'est pas une marque de méfiance envers la banque. C'est la façon de lui répondre avec autre chose que de la peur.

Ce que la lettre dit de l'entreprise

Un courrier de la banque arrive rarement par surprise. Il arrive après des semaines de compte qui ne redescend pas, d'échéances qui passent de justesse, de paie du 28 payée avec l'argent du 15. Il arrive aussi dans des entreprises où le fondateur est le seul à voir les chiffres, et donc le seul à s'inquiéter en silence.

C'est ce que la série Remplaçables filme pendant 5 jours, puis 90 : une trésorerie à 13 semaines affichée, visible par l'équipe, et un fondateur qui n'est plus le seul à porter les mauvaises nouvelles. L'entreprise peut échouer et on le montre. Vous pouvez candidater.

Ce soir : la photo et le message

Photographiez la lettre, toutes les pages. Envoyez-la à votre expert-comptable avec une phrase : « Reçue aujourd'hui. Qu'est-ce que ça implique et qui dois-je voir ? » Puis rangez-la dans un dossier daté. Vous n'avez pas répondu à la banque, et c'est bien. Vous avez fait le seul geste qui ne peut pas vous nuire.