Mon banquier a coupé le découvert : que faire dans les jours qui suivent ?

Ce que ça veut dire, en général

Une autorisation de découvert est un crédit. Comme tout crédit, elle a des conditions, et la banque peut, selon les termes du contrat et les règles applicables, la réduire ou y mettre fin, avec un préavis dans certains cas. Quand ça arrive, l'entreprise doit fonctionner avec ce qu'elle a réellement sur le compte. Pour beaucoup de TPE qui vivaient dans le découvert depuis des mois, c'est un choc.

Ce n'est pas forcément un jugement sur vous. C'est souvent le résultat d'un compte qui ne redescend plus, de rejets répétés, ou d'un silence prolongé du fondateur. Sur vos droits et ceux de la banque dans votre situation précise, c'est un professionnel (avocat, expert-comptable) qui vous dira ce qui s'applique.

Les premières 48 heures

Comprendre exactement ce qui est coupé

Supprimé ou réduit ? À partir de quand ? Avec quel préavis ? Qu'est-ce qui passe encore ? Demandez-le par écrit si ça n'a pas été fait. Et lisez comment lire une lettre de la banque avant de la ranger.

Lister ce qui doit sortir dans les 15 jours

Paie, cotisations, loyer, fournisseurs critiques, échéances. Disons 48 000 €. En face, ce qu'il y a sur le compte et ce qui rentre de façon certaine. L'écart est votre problème concret, pas le découvert en soi.

Appeler le banquier, pas l'éviter

Même si vous êtes furieux. Demandez un rendez-vous avec une trésorerie à 13 semaines et une balance âgée clients. Lisez comment parler à votre banquier pour préparer la conversation.

Si la paie approche et que le compte ne la couvre pas, c'est le sujet à poser en premier à votre expert-comptable, dès demain. Pas pour qu'il fasse un miracle. Pour qu'il vous dise ce qui est possible, dans quel ordre, et ce qu'il ne faut surtout pas faire.

Où est l'argent

Dans une entreprise de 5 à 30 personnes, le découvert couvre presque toujours la même chose : l'argent que les clients doivent et que personne n'a relancé. Si vous avez plus de 20 000 € dehors depuis plus de 2 mois, le découvert n'était pas votre trésorerie. Il était le remplaçant de vos relances.

• Sortez la balance âgée ce soir.
• Relancez les 5 plus gros ce soir, par mail et par téléphone demain matin.
• Donnez à quelqu'un de l'équipe le droit de relancer les autres, avec un texte simple.
• Prévoyez la relance suivante à J+5, puis à J+15.

Ce n'est pas une solution miracle. C'est l'argent le plus proche de vous.

Ce qu'il ne faut pas faire dans la panique

1. Ouvrir un crédit de dernière minute avec une caution personnelle sans avis.
2. Payer qui crie le plus fort et oublier les cotisations : c'est une hiérarchie qui peut se retourner contre vous.
3. Ne rien dire à l'équipe. Elle verra les fournisseurs appeler.
4. Attendre que ça passe. Si le découvert coupé révèle que l'entreprise ne couvre plus ses dettes exigibles, la question d'une cessation de paiements se pose, et elle demande un professionnel cette semaine.

Le découvert comme révélateur

Un découvert coupé fait mal parce qu'il enlève un coussin. Mais il dit aussi quelque chose d'utile : l'entreprise vivait au-dessus de son encaissement réel, et personne n'avait le droit d'aller chercher l'argent sauf le fondateur. C'est ce que la série Remplaçables filme pendant 5 jours, puis 90 : au deuxième jour, la balance âgée et les relances le soir même, par l'équipe. Puis chaque vendredi, 20 minutes, et la première question est toujours « la paie du 28 ». L'entreprise peut échouer et on le montre. Vous pouvez candidater.

Ce soir : cinq coups de fil préparés pour demain

Sortez la balance âgée. Prenez les 5 clients qui doivent le plus. Pour chacun, écrivez une phrase : le montant, la date de la facture, et une question simple : « Est-ce que je peux compter sur un virement cette semaine ? » Envoyez un mail ce soir. Appelez demain à 9 heures. Puis seulement, appelez le banquier, avec ce que les clients ont répondu.